Ce se întâmplă dacă nu plătești la timp un credit IFN luat cu „dobândă zero” pe card?
În ultimii ani, tot mai mulți români au ales să împrumute bani de la instituții financiare nebancare (IFN-uri), mai ales datorită procesului simplu și rapid de acordare. Una dintre cele mai atractive oferte de pe piață este așa-numitul împrumut gratuit pe card, care presupune că poți accesa o sumă mică de bani (în general între 100 și 3.000 lei), fără dobândă și comisioane, pe o perioadă scurtă – de obicei 30 de zile.
Dar ce se întâmplă dacă ajungi în situația în care nu ai bani să plătești rata la termen? Ce riscuri implică această întârziere, chiar dacă la început oferta părea „fără costuri”? Vom explica pe larg, pas cu pas.
- Ce înseamnă cu adevărat „împrumut gratuit pe card”?
Mulți IFN-uri promovează ideea de credit cu dobândă zero sau bani gratuit pe card, însă acest lucru este valabil doar dacă rambursezi suma în termenul stabilit, adică în general în 30 de zile. Acest tip de credit este folosit ca o „ofertă de bun venit” pentru clienți noi.
Așadar, dacă ai luat 1.000 lei și ai fost de acord să îi returnezi în 30 de zile, atunci nu vei plăti dobândă sau comisioane – dar doar dacă plătești la timp.
Dacă depășești termenul, condițiile se schimbă rapid.
- Ce se întâmplă dacă nu plătești rata la termen?
Dacă nu ai bani să achiți creditul exact la scadență, lucrurile pot degenera treptat:
- a) Se anulează oferta „gratuită”
Primul pas este pierderea beneficiului de dobândă zero. IFN-ul va aplica dobânda standard contractuală, care în multe cazuri este între 1% și 2% pe zi, adică 30% – 60% pe lună.
Practic, un împrumut de 1.000 lei poate ajunge la peste 1.600 lei după două luni de întârziere.
- b) Încep penalitățile de întârziere
Pe lângă dobândă, ți se vor adăuga penalități zilnice de întârziere. Acestea pot fi un procent din suma datorată, aplicat zilnic sau lunar. În multe cazuri, penalitatea este de 0.1% – 0.2% pe zi, ceea ce înseamnă că datoria ta crește în fiecare zi în care nu plătești.
- c) Ești contactat de către IFN sau de către o firmă de recuperare
După câteva zile sau săptămâni de întârziere, vei începe să fii sunat și contactat constant de către reprezentanți ai IFN-ului. În unele cazuri, dosarul tău poate fi vândut unei firme de recuperare creanțe, care va continua să te contacteze până la recuperarea banilor.
- Poți fi raportat la Biroul de Credit
În funcție de IFN și de perioada de întârziere (de obicei peste 30 de zile), ai toate șansele să fii raportat la Biroul de Credit. Asta înseamnă că orice instituție bancară sau nebancară care îți va verifica scorul de credit va vedea că ai avut întârzieri.
Consecințele:
- Nu mai poți lua alte împrumuturi pe viitor, cel puțin pentru o perioadă.
- Dacă vrei o refinanțare, ai șanse foarte mici să fii aprobat.
- Chiar și unele firme de telefonie mobilă sau leasing verifică Biroul de Credit înainte de a semna un contract cu tine.
- Ce alternative ai dacă nu ai bani să plătești?
Dacă știi că nu poți returna suma la timp, nu ignora situația. Iată ce poți face:
- a) Contactează IFN-ul
Unele instituții pot accepta reeșalonarea plății sau o amânare cu penalizare redusă. Comunicarea este cheia. Dacă ești deschis, arăți bună-credință și explici că vrei să plătești dar ai o dificultate temporară, șansele sunt mai mari să primești o soluție.
- b) Refinanțare prin alt IFN
Dacă ai încă o situație acceptabilă în Biroul de Credit și venituri dovedibile, poți încerca să faci o refinanțare la alt IFN, cu o perioadă de rambursare mai lungă și rate lunare mai mici. Atenție, însă, acest lucru poate însemna o dobândă totală mai mare.
- c) Apelează la o persoană apropiată
Poate părea simplist, dar în multe cazuri familia sau un prieten apropiat poate împrumuta suma necesară, fără dobândă și fără riscuri legale. Important este să fii sincer și să explici clar de ce ai nevoie de ajutor.
- Ce NU trebuie să faci:
- Să iei un alt credit doar ca să acoperi primul – dacă nu ai o strategie clară de rambursare, riști să intri într-un cerc vicios.
- Să ignori notificările sau apelurile – lipsa comunicării poate duce mai rapid la executare silită sau raport negativ.
- Să crezi că „nu se întâmplă nimic” dacă suma e mică – chiar și pentru un credit de 300-500 lei, se pot aplica penalizări mari și efecte în Biroul de Credit.
- Se poate ajunge în instanță?
Da, dar de obicei IFN-urile evită procesele pentru sume mici. Cu toate acestea, în cazul în care ai acumulat o datorie mare (prin neplată timp de câteva luni), există posibilitatea ca IFN-ul sau firma de recuperare să te acționeze în instanță.
Consecințele unui proces pierdut:
- Poți avea popriri pe salariu sau pe conturile bancare.
- Se pot pune sechestre pe bunuri mobile sau imobile, în cazuri extreme.
- Ce înveți din această situație?
Un credit IFN cu „dobândă zero” este o soluție bună doar dacă ai un venit clar și sigur în perioada următoare. Este o opțiune de tip credit-punte pe termen scurt, nu un împrumut pe care să îl amâni sau să îl transformi în datorie pe termen lung.
Dacă ajungi în imposibilitate de plată, cel mai important este să comunici cu IFN-ul, să găsești o soluție negociată și să nu lași lucrurile să scape de sub control.
Împrumuturile rapide pot fi o soluție salvatoare, dar doar dacă sunt tratate cu seriozitate. Lipsa banilor poate apărea în viața oricui, dar modul în care gestionezi problema face diferența dintre o simplă întârziere și o problemă financiară serioasă.
Dacă ai ajuns în această situație și ai nevoie de soluții personalizate, poți lua legătura cu un consultant financiar sau poți căuta IFN-uri care oferă refinanțări chiar și pentru persoane cu întârzieri. Important este să acționezi, nu să ignori.
Vrei să afli care sunt IFN-urile care acceptă refinanțare chiar și cu istoric negativ? Scrie-ne și îți oferim cele mai bune opțiuni disponibile în 2025!